Préstamos con prestamos sin importar veraz verdadero negativo
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Un préstamo con verdadero negativo es una situación en la que debe más de lo que vale su propiedad. Esto puede causar problemas a la hora de vender su casa o refinanciarla.
Algunas formas de crear patrimonio negativo son comprar una casa sin hacer prestamos sin importar veraz un pago inicial grande, comprar una casa cuando los precios del mercado son altos y atrasarse en los pagos al principio del plazo del préstamo.
Tasas de interés
Las tasas de interés son un factor crucial para determinar cuánto paga por las compras de su casa, automóvil y tarjeta de crédito. También juegan un papel importante al influir en su capacidad para calificar para préstamos e hipotecas. Si bien es imposible evitar pagar intereses, puede comparar préstamos y tarjetas de crédito para encontrar las mejores ofertas y minimizar sus costos.
Su tasa de interés está determinada por la rentabilidad del prestamista y la cantidad de dinero que debe. Por ejemplo, si tiene un préstamo de $ 100,000 con una tasa de porcentaje anual (APR) del 5 por ciento, deberá aproximadamente $ 466 mensuales y pagará $ 2,965 en cargos de interés totales durante la vigencia del préstamo.
Generalmente, los prestamistas cobran tasas más altas a los prestatarios que las que pagan a los depositantes. Lo hacen porque tienen que obtener ganancias para mantenerse en el negocio. Sin embargo, un prestatario aún puede pagar menos que la tasa al hacer pagos adicionales al saldo principal, lo que reduce el costo total del préstamo.
En ocasiones, los gobiernos y los bancos centrales utilizan tipos de interés negativos para estimular sus economías. Por ejemplo, el Banco Central Europeo (BCE) y el Banco de Japón impusieron tasas de interés negativas sobre las reservas de los bancos comerciales para alentarlos a gastar en lugar de acumular sus fondos. Sin embargo, las tasas de interés negativas pueden tener consecuencias no deseadas, como penalizar a los ahorradores y hacer que las personas retiren sus ahorros de los bancos e inviertan en activos como el oro que no generan intereses.
Calendarios de amortización
La amortización de un préstamo es el proceso de dividir un préstamo en pagos mensuales fijos que reducen el monto de la deuda. La mayoría de las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos personales se están amortizando, lo que significa que la cantidad adeudada disminuye con el tiempo con cada pago realizado.
La amortización puede ayudar a los prestatarios a presupuestar sus deudas durante la vigencia del préstamo. Una parte de cada pago del préstamo se utiliza para pagar los cargos por intereses, mientras que el resto se destina al pago del capital. El porcentaje de cada pago que se destina a los cargos por intereses disminuye a medida que aumenta la cantidad pagada al principal.
La amortización negativa ocurre cuando los pagos del préstamo no cubren el monto total de los costos de interés durante un período de tiempo determinado. Los cargos por intereses no pagados se capitalizan en el saldo pendiente del préstamo, lo que puede generar mayores requisitos de pago cuando llega el momento de liquidar el préstamo.
Algunos tipos de préstamos, como los préstamos estudiantiles y de bienes raíces, son más propensos a la amortización negativa que otros. Para proteger a los prestatarios, los prestamistas deben incluir un período de revisión y un tope de saldo principal en la mayoría de los estados y leyes federales. Estas disposiciones impiden que el prestamista aumente los pagos del préstamo en más del 7,5 % durante los primeros cinco años del plazo, o en más del 15 % sobre el saldo original del préstamo. Sin embargo, algunos prestamistas comerciales anuncian productos de préstamo de amortización negativa con tasas iniciales falsas o artificialmente bajas y opciones de pago mínimas que el prestamista no explica.
Impuestos
La cantidad de ROI capturado depende de cómo se utilice el modelo. Si se trata de una decisión binaria sobre la aprobación del préstamo, el valor total de los verdaderos positivos y los falsos positivos y la diferencia entre los préstamos reales aprobados y los no aprobados capturan el ROI del modelo.
Además, los prestamistas también deben ser compensados por el valor del dinero en el tiempo o por la pérdida de poder adquisitivo durante la vigencia del préstamo debido a la inflación. Los prestamistas también deben ser compensados por los riesgos asociados con el incumplimiento y los problemas para pagar un préstamo, así como los cambios en las políticas tributarias y regulatorias que les impedirían cobrar los préstamos o tener que pagar más impuestos de lo esperado originalmente.
Si las tasas de interés se vuelven negativas, los bancos tendrán que pagarle a la gente para que deposite su efectivo en cuentas de ahorro o certificados de depósito (CD), lo que cambiará efectivamente el modelo bancario, dice McBride. Y esto podría reducir las ganancias de los bancos, haciéndolos menos propensos a prestar dinero, lo que puede conducir a una desaceleración económica.
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